Impact de l’Apparition de l’Hyper-Connectivité sur la Banque de Détail

I - Fiche Résumé de ce livre blanc
2012 Financial Breakthroughs - Ver-2012-02-06 - Document sous licence CC-BY-NC-ND Page 1
I Fiche Résumé de ce livre blanc
Avec 88% des européens possédant un compte bancaire, et les 12% restant qui sont le plus souvent
exclus par les banques, l’industrie bancaire européenne est largement mature. Peu concurrentielle
en raison des barrières à l’entrée (légales et besoin en capitaux), du faible intérêt de la clientèle à la
négociation et de la complexité du secteur, cette industrie ne voit généralement qu’une adoption
lente des nouvelles technologies. Le grand changement que constitue l’apparition de l’Internet
depuis plus de 15 ans, a réussi à faire évoluer les services, mais très peu la structure du secteur.
Parmi les 6825 banques de l’EU-27, les banques universelles restent le modèle de référence qui
assure l’essentiel des services bancaires. Ainsi, Internet a surtout permis au client d’accéder à leurs
comptes sans avoir à se déplacer nécessairement dans une agence ou à un guichet automatique, qui
avec 215 000 agences et 423 000 guichets automatiques dénote la suprématie persistante de la
banque de réseau.
Néanmoins, tout n’est pas idyllique dans ce panorama. Les relations entre les banques et leurs clients
sont très tendues. Au centre des crispations se trouve ce qui est au cœur de l’offre bancaire pour le
client : le compte courant. Principalement intéressé par la banque au quotidien (dépôts, paiements,
transferts, gestion de solde), le client considère celle-ci comme la plaque tournante de sa vie
financière. Arriver à obtenir le statut de première banque du client grâce à l’utilisation quotidienne
du compte courant mis à sa disposition est ainsi un enjeu énorme dans la capacité à lui faire adopter
des services complémentaires. Avec un coût moyen d’environ €400 pour les banques, mais un coût
marginal plus prêt de €40, le compte courant est structurellement amené à devenir déficitaire dès
que la compétition pour acquérir ou retenir ses clients se déclare un peu. Le modèle pérenne est
alors de savoir couvrir le coût de ce produit nécessaire, avec les services bénéficiaires auxquels le
client souscrira.
Alors qu’Internet continue sa progression dans la population européenne, avec 70% des adultes
ayant un accès à Internet, le modèle d’accès en ligne à sa banque traditionnelle continue à
progresser, avec l’essor de secondes banques pour les individus multi-bancarisés qui souhaitent
bénéficier de services spécialisés (épargne, investissement, crédits, conseil).
Néanmoins, un nouveau phénomène s’est également développé, l’apparition d’individus hyperconnectés, qui demeurent en interaction constante avec des flux d’informations professionnelles et
privées, tout au long de leurs heures d’éveil. Avec déjà 19,7% des utilisateurs de mobile qui accèdent
régulièrement à Internet via leur téléphone intelligent dans l’EU-5 (France, Allemagne, UK, Espagne,
Italie), ce nouveau segment a atteint une masse critique d’utilisateurs qui ne se satisferont plus de la
relation avec leur banque telle qu’elle existe aujourd’hui.
Avec des individus hyper-connectés, la relation bancaire se retrouve en effet complètement inversée.
D’un modèle où le client contacte sa banque lorsqu’il en a besoin, la relation de base est fondée par
un envoi régulier d’informations représentant toutes un service à l’utilisateur, et qui va être
consommé, échangé ou mené à une action de la part de celui-ci. De points de contact peu fréquents
et à grande valeur à chaque fois, les échanges deviennent constants, avec une petite valeur à chaque
occasion, qui se cumulent dans une relation globale de forte valeur pour l’utilisateur. Ce n’est plus
l’information bancaire quand le client en a besoin, mais de l’information dès que cela fait du sens. I - Fiche Résumé de ce livre blanc
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Figure 1 : stratégies face à l’apparition de l’hyper-connectivité
Face à cette nouvelle percée d’usage que représente l’hyper-connectivité, les stratégies vont se
décliner suivant les acteurs, et les ambitions qui les animent :
• Pour une banque universelle, l’apparition de l’hyper-connectivité est l’opportunité de
redéfinir sa relation sur les segments de sa clientèle avertie où l’adoption de l’hyperconnectivité est déjà importante. Autant offensive que défensive, cette stratégie marque le
début d’une refonte de la relation en même temps que l’adoption de l’hyper-connectivité se
développera.
• Pour une banque spécialisée, dont l’utilisation de son compte courant la positionne comme
une seconde banque, l’adoption de l’hyper-connectivité par certains segments de sa clientèle
est le moyen de valoriser son offre spécifique et d’ajouter de nouveaux services
correspondant à ce nouvel usage.
• Pour un nouvel entrant, l’apparition de l’hyper-connectivité est l’occasion de proposer à des
segments de population déjà très avancés un service de banque au quotidien complètement
repensé. En construisant une offre de compte courant gratuit, associée à des nouveaux
services en synergie avec ce nouvel usage de relation constante, le nouvel entrant proposera
un modèle économique semblable au modèle freemium si fréquent sur Internet. VII - Comment aller plus loin ?
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VII Comment aller plus loin ?
Nous espérons que ce document vous a permis de mieux évaluer les particularités qu’offre
l’apparition des modes hyper connectés pour les services bancaires et comment ceux-ci vont
impacter les catégories existantes. Maintenant, vous souhaitez peut-être poursuivre la réflexion et
construire une stratégie pour faire évoluer vos activités, ou en démarrer de nouvelles.
Nous offrons une méthodologie basée sur le principe de « passage de portes » et une offre
d’accompagnement qui vous permettra de construire votre stratégie jusqu’au plan d’affaire.
1 Etablissez et partagez en interne votre Vision
Tout d’abord, vous devez élaborer une vision de l’évolution du marché, qui peut être spécifique à
votre organisation, mais qui doit surtout être largement partagée par vos collaborateurs. Nous
pouvons vous aider à faire émerger cette vision commune au travers d’ateliers stratégiques en
interne. Vous pouvez également décider d’alimenter votre vision sur des segments plus particuliers
des clients de la banque de détail (petites entreprises, cadres nomades,..), nous pouvons alors
réaliser pour vous des études de marché pour approfondir les réalités de chacun de ces segments.
Si cette vision vous paraît cohérente et partagée en interne, vous pouvez franchir la porte qui mène à
l’identification des opportunités qui s’offrent.
2 Identifiez vos Opportunités
Nous pouvons vous aider à effectuer une cartographie des forces et faiblesses de votre organisation
face aux différentes opportunités que représente la banque de détail en mode hyper connecté. Face
aux opportunités les plus prometteuses, nous pourrons évaluer le potentiel que ces différents
lancements de solution représentent. Nous pourrons également évaluer l’impact que le lancement
de solutions de banque purement en ligne et/ou mobile par des tiers pourrait avoir sur vos activités.
Enfin, nous pourrons réaliser pour vous une synthèse des modèles économiques des opportunités
que vous souhaitez poursuivre.
Si vous avez identifié des opportunités dont le modèle économique est avantageux, vous pouvez
franchir la porte qui mène à la définition de la stratégie qui vous permettra de saisir celles-ci.
3 Définissez votre Stratégie
Une fois sélectionnée l’offre de services financiers en mode hyper-connecté où votre organisation
pourra exploiter au mieux ses atouts, nous pourrons vous aider à définir comment atteindre une
position dominante sur ce segment, et quelles ressources et partenariats mobiliser pour réussir.
Nous pourrons définir le plan marketing pour faire connaître le plus efficacement votre solution
auprès du segment de marché. Enfin, nous pourrons réaliser pour vous la synthèse du business plan,
rassemblant tous les éléments (stratégiques et financiers) pour pouvoir exécuter au mieux vos
ambitions.
Si l’ensemble des plans constitués, et particulièrement le plan d’affaire, permet d’étayer votre
conviction dans les chances de succès de votre organisation, vient alors le moment de franchir la
grande porte, celle qui mène à l’exécution en lançant votre projet avec tous les atouts en main. VII - Comment aller plus loin ?
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4 Mais tout d’abord, contactez nous
Que vous soyez avancés dans votre réflexion, ou au tout début de celle-ci, n’hésitez pas à contacter
l’auteur de ce livre blanc, Frédéric Baud, par mail à fbaud@finthru.com ou par téléphone au
+33 6 4369 3724
i Demandez-nous une présentation de ce livre blanc
Pour démarrer la discussion, le mieux est sans doute de réunir différents acteurs internes et
d’organiser une réunion où nous viendrions présenter ce livre blanc. Ceci est l’occasion de partager le
contenu de ce livre blanc, d’échanger des points de vue et d’envisager les étapes suivantes. Après
cette présentation, si la grille de lecture offerte par ce livre blanc est partagée, nous pourrons vous
accompagner tout au long du passage des portes du processus stratégique.
ii Biographie de l’auteur
Frédéric Baud :
Diplômé de l’Ecole Centrale de Paris, Frédéric est fortement impliqué dans l’innovation en banque et
finance depuis de nombreuses années. Cofondateur du BarCampBank, il anime un réseau
international d’innovateurs se réunissant régulièrement pour imaginer la banque autrement. Il a
organisé plusieurs rencontres sur les thèmes de la banque et de la finance de par le monde (Paris,
San Francisco, Londres). Il est en relation suivie avec les meilleurs experts sur les sujets bancaires aux
Etats-Unis, en Europe et en Asie. Conseiller auprès de nombreuses startups financières, il est
fortement impliqué dans des modèles de croissance sur de nouveaux services financiers. Frédéric a
occupé depuis une quinzaine d’années différents rôles dans la définition de la stratégie technique ou
métier dans de grandes organisations.

http://download.finthru.com/livres-blancs/lb-banques-en-ligne/Tables-des-Matieres-Impact-de-l-Apparition-de-l-Hyperconnectivite-sur-la-Banque-de-Detail.pdf


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